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      1. 【愛評論】蘭如達:今天的擔保公司都是“英雄好漢”

        2019年10月08日 14:59
        日期: 2019-10-08

        蘭如達,高級會計師,現任中國投融資擔保股份有限公司黨委書記、董事長,中國融資擔保業協會會長。此前擔任國投財務有限公司董事長、黨委書記,曾先后任職于國家能源投資公司、國家開發投資公司、國投煤炭公司等單位。

        陳愛海:今天的話題說擔保。今年是新中國成立70周年,我們不妨從新中國成立的時候說起。新中國成立之初,中國擔保業的樣態是什么樣的?

        蘭如達:新中國成立早期,擔保業更多沿用傳統的方式,主要是民間借貸或者找個第三方保人。

        陳愛海:您說的保人,小時候在老家我知道,比如老李要向信用社借錢,需要老張去擔保,一旦該還錢的時候老李人找不著或者還不上錢,信用社就要找老張,他是要負責這個事的。

        蘭如達:是的,傳統意義上的保人和現在擔保行業的功能角色是一致的。我們建立社會主義計劃經濟體系以后,國有企業之間是不用保人的,有計劃來做保障,其他集體的或者民間的就存在第三方擔?;蛘弑H?。

        陳愛海:因為那時候企業也基本沒有貸款、融資的概念。

        蘭如達:基本上沒有,就算有,那也是計劃經濟的,給你指標,你可以貸款,你生產經營銷售完了,該還得還。

        陳愛海:在現代意義上的擔保公司出現之前,盡管時間很長,但是整個擔保業的發展其實幾句話就可以帶過。直到1993年,中國投融資擔保股份有限公司(中投保)成立。當時中投保成立時候更具體的大背景是什么?

        蘭如達:經過十多年的改革開放,1992年黨的十四大確定要建立社會主義市場經濟體系。既然是市場經濟,原來存在的一些以政府信用提供擔保的情況就要慢慢退出。因為前面也發現過一些亂擔保造成的不良后果,實際上給政府機關帶來了很多煩惱。你擔保了,到時候別人還不了錢你就得還,政府機關又沒有錢。所以國務院發布了禁止行政機關為經濟活動提供擔保的通知。

        實際上擔保是很專的領域,擔保公司可能更多是從風險來看,張三李四誰行、誰不行,我對他的資信、經營狀況各個方面都會有深入地了解把握,這樣可能專業能力、風險控制能力、風險識別能力,都要比一般政府機關好。

        陳愛海:這就是在計劃經濟背景下的擔保和市場經濟背景下擔保的區別。

        蘭如達:計劃經濟背景下的擔保,很多是政府機關出一個保函。你出了保函就要承擔責任,沒事就沒事,一旦有事馬上人就來找政府了。而政府機關的房子也是國家的,經費也是“人食馬喂”的,沒有更多的錢,造成了很多負面影響,所以大家認識到要有專門的擔保公司來做這事。

        陳愛海:也就是說1993年有了中投保公司,然后陸陸續續有了更多的擔保公司成立,撐起擔保行業的一片天。在中投保作為“領頭羊”的帶領下,整個行業這些年發展得越來越規范健康。盡管擔保行業的面相對比較小,但它其實非常重要。如果一個企業要融資,需要有人來做擔保,它找另外一家企業來擔保也可以,為什么要找擔保公司?

        蘭如達:現在一般的國有企業三級、四級底下的子公司,一般都會找到自己的母公司、集團公司來擔保,這是一類;另外一類是一些地方的企業,特別是一些民營企業,它沒有大集團做擔保,就需要找到第三方擔保機構。

        陳愛海:假如我的企業要融一筆錢,中投保是不是得對我的企業做調查,看我還貸能力怎么樣、前景怎么樣,如果發現行就給做擔保,是這種情況嗎?

        蘭如達:是這樣的。因為企業資信能力、財務狀況都不一樣,所以一般都要派出專業的團隊深入到企業去,做全面的盡職調查。我們通過20多年的實踐,建立了一套適合于不同企業狀況的盡職調查,最后給它畫像,然后還有一套流程。

        陳愛海:如果我個人要融資,也能找擔保公司給我擔保嗎?

        蘭如達:也有。對企業叫B端,對個人叫C端?,F在也有一些對個人的,比如促進消費的買房、買車等。我們現在有線下的比如100萬、300萬、500萬或者幾十萬額度的擔保。也有線上的,利用金融科技把你相關的信息收集過來,然后給你畫像,看看你的收入、財富狀況、信譽狀況,還有資產等,如果你的信用等級比較高就可以給你多一些授信,可以弄個300萬、500萬,如果差一點就弄個30萬、50萬。

        陳愛海:總體上來說現在to B占大頭,to C還有限是吧?

        蘭如達:現在兩個方面都在發展,to B的更多,to C也在不斷發展。

        陳愛海:下一步估計to C的會越來越多。

        蘭如達:對,現在一方面要促進生產,促進實體經濟的發展;另一方面也要促進消費,因為消費帶動生產,所以應該也是間接地服務于生產,服務于實體經濟,這兩者是并行不悖的。

        陳愛海:可以說擔保行業為中國經濟的發展提供了很大助力。也正是由于這種特殊的作用,這些年來國家對融資擔保行業越來越重視。從另一方面來說,擔保行業自身怎么樣抓住這個機遇,更好發揮作用?

        蘭如達:我們也深知自己的使命和責任越來越重,所以為了更好推動行業的健康發展,大家都認識到首先還是要回歸主業,因為整個金融還是要服務實體經濟的。另一方面是要加強行業自身能力建設,包括資本實力,你要有實力給人家擔保,如果你自己沒實力,就可能難以為繼。第二是風控能力,因為擔保行業做風險控制很重要。

        第三是小微企業融資難、融資貴的問題,需要政府、銀行、擔保和非擔保機構的通力合作,這樣在政府財政、銀行融資、擔保公司和再擔保公司之間,按一定比例來承擔風險責任,實現共贏。

        第四,現在國家已經成立了一個融擔基金,規模600多億,要充分依托現有政府的融資性擔保機構開展業務,加快以行業里實力比較強、業務規模比較大、風控能力比較好的直保公司,建立分險的關系,甚至將來條件成熟時進行股權投資,這樣來推動整個國家融資擔保體系機構的建設。

        第五,擔保也具有準公共產品和市場增信服務的雙重屬性。比如你辦了一個公司,經營得不錯,要去市場上發債券,但是評級只有2A,發也能發,但是可能成本會比較高,而通過擔保公司或者增信公司給你增信,可以讓發債的成本降下來,這樣節省了成本,有利于整個社會信用體系的建立。

        陳愛海:曾幾何時,由于擔保行業高速發展,不可避免地出現大量經營能力和風控水平實際上并不高的企業,大家都覺得這塊好,一些企業抱著賺快錢的想法,盲目進入擔保行業,由此出現了多、小、散、亂、弱等一系列問題,結果產生了一些風險事件。

        蘭如達:擔保行業從無到有、從小到大、從弱到逐步強起來的過程,出現一些問題,這應該也是可以預見的,但確實經過20多年的發展,大浪淘沙,擔保企業從將近20000家,到現在剩下6000多家,2/3的基本淘汰了。

        其實擔保行業風險還是挺大的,沒有專業能力、專業人才,你掛個牌子、弄個幾千萬就要搞這個事,你對客戶的資信、能力以及市場競爭等各個方面的狀況不了解就為人家提供擔保,那肯定搞不了幾天就關門了,賺快錢的想法是不行的,在這個行業里面經營或者耕耘,還是要穩健,要審慎,這也是做金融的大理念。

        當然,到目前,通過大浪淘沙以后,剩下五六千家擔保企業,優勝劣汰留下來的那都是“英雄好漢”,那都是經過市場考驗的。擔保企業從數量上看是少了,但是從發展質量上、抗風險能力上、服務的水平上看,都更高了。所以我相信,未來整個擔保行業的發展會越來越健康、越來越好。

         
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